Il y a six mois, je me suis perdu sélection de cartes pour les voyages, mais cela ne s'est pas arrêté là. En cherchant une carte, j'ai découvert les remises en argent, l'utilisation de cartes de crédit, les échelles TKS (système de dépôt à la Tinkoff Bank), les dépôts révoqués et réapprovisionnés. Cet ensemble permet, sinon de gagner, d'économiser sur vos coûts, en ne dépensant presque rien, sauf pour votre temps au début. En d'autres termes, vous pouvez économiser de l'argent et l'enregistrer..
Il semble juste qu'une sorte de commission de 2% (retrait + conversion à l'étranger) soit un très petit montant. Si vous prenez les dépenses sur la carte pour toute l'année (par exemple, 50 000 roubles * 12 mois = 600 000 roubles), une commission de 2% de ce montant sera déjà de 12 000 roubles. Ajoutez à cela des frais d'entretien annuel, ajoutez l'absence de cashback de 1-2% (6000-12000 roubles) et le fait que l'argent gisait sans intérêt et n'apportait rien. Au total nous avons en moyenne un nouveau smartphone par an à partir de rien. Mais tout dépend des dépenses, du montant en général et des commissions de votre banque actuelle. La commission peut ne pas être de 2%, mais de 4%, par exemple, alors ce sera 2 smartphones.
Auparavant, je n'y pensais pas du tout, j'utilisais la carte Sberbank rouble à l'étranger avec un taux de conversion pas très bon, et les économies étaient en Alfa Bank sur un compte régulier, pas même sur un dépôt. Pendant quelques années de cette approche, je pense que j'ai perdu beaucoup.
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Schéma de stockage d'argent
Schème
J'ai trouvé un schéma qui est assez évident (les avancés ne trouveront rien de nouveau pour eux-mêmes), mais je n'en savais rien jusqu'à ce que je commence à lire les forums. Vous pouvez sûrement faire quelque chose d'autre, si vous me le dites, je serai content, en fait, je ne prétends pas être la seule vraie option. Voici les principaux composants:
- La majeure partie des fonds est déposée à des taux d'intérêt élevés, par exemple dans le TCS Ladder.
- La partie intermédiaire repose sur le dépôt réapprovisionné ou sur la tirelire carte.
- Payer de l'argent dans les magasins se fait avec une carte de crédit..
- Espèces retirées d'une carte de débit avec intérêts sur le solde.
Esquissé un croquis à la main
Tout peut être plus compliqué que sur la photo, car il peut y avoir plusieurs cartes de débit, cartes de crédit, dépôts, plus des dépôts en devises et des cartes en dollars, mais le fait est que. De la même manière, tout peut être beaucoup plus simple, l'échelle Tinkoff (ou juste une contribution reconstituée à intérêt élevé) et quelques cartes de débit. Tout dépend de combien vous voulez avoir des liens. Ceci est également important, car il n'est pas toujours confortable d'avoir des dizaines de dépôts / cartes et de surveiller constamment les changements de conditions. Chacun choisit ce qui lui convient le mieux. J'ai une certaine variante centrale lorsque le circuit n'est pas très ramifié.
Considérez la situation. Revenus reçus sur le compte de paie. Cela n'a aucun sens de le garder là-bas, et je jette de l'argent sur un dépôt renouvelable et révocable, c'est une étape intermédiaire. Plus loin de là, le moment venu, je le transfère sur la carte de débit dont j'ai besoin (pour le retrait), sur la carte de crédit (remboursement du prêt), ou augmente le dépôt sur l'échelle TCS.
Peut-être que tout n'est pas clair maintenant, mais je ne savais pas non plus comment procéder, de sorte que tout l'argent soit toujours à intérêts, et pour ne pas payer l'entretien annuel. Je me souviens que de mon choix de cartes et de dépôts, mes yeux se sont déchaînés, mais une fois que j'ai choisi et que tout me convient Oui, et comme je l'ai écrit ci-dessus, il y a toujours un facteur de confort, fait autant de maillons dans la chaîne que possible, cela me garde dans la tête.
Transferts interbancaires
Lors de la construction du plan, il convient également de prendre en compte le coût d'un virement interbancaire entre comptes, sinon il peut manger une partie de vos revenus.
Par exemple, au Vanguard, une interbancaire ne coûte que 10 roubles, elle est exempte de TCS, Alfabank facture 0,3%, Sberbank 1% et Home Credit est gratuit. Les interbancaires en devises sont toujours payés. Par conséquent, pour le transfert d'argent entre les étapes de l'échelle TCS, la majorité utilise le Vanguard. Et, par exemple, parfois, à partir du compte IP, je transfère le montant total là-bas (je paie 30 roubles), puis je le jette dans d'autres endroits (10 roubles par paiement).
N'oubliez pas non plus que l'interbancaire ne fonctionne pas le week-end.
Comment garder de l'argent
J'analyserai les principaux éléments du circuit. Il est impossible de décrire toutes les nuances dans un seul post, alors considérez mon post comme une critique pour ceux qui ne sont pas du tout dans le sujet.
Dépôt de retrait rechargeable
En tant que contribution renouvelable et révocable, vous pouvez utiliser des tirelires. En règle générale, ces cartes donnent entre 5 et 10% par an. Si vous utilisez une carte, vous n'aurez peut-être pas besoin d'un dépôt séparé réapprovisionné-retirable, car à partir de ce débit, vous pouvez simplement retirer périodiquement de l'argent et payer avec. Mais il y a un intérêt plus élevé sur les dépôts que sur les tirelires, et il vaut mieux ne pas briller encore une fois la carte sur laquelle se trouve un gros montant. Encore une fois, le choix est laissé à ceux qui construisent ce schéma.
Les conditions pour les dépôts / cartes changent, il n'est donc pas toujours possible d'utiliser les mêmes. De plus, il me semble qu'il est plus fiable de stocker de l'argent dans des banques TOP, où les intérêts ne sont pas trop élevés. En été, je ne suis pas tombé sur les plus rentables, comme 12% de 2T Bank, que certains préféraient alors, et bien, puisque sa licence avait été révoquée. Bien que maintenant, l'intérêt augmente partout, tandis que le rouble baisse et que les taux de 12% sont déjà assez ordinaires. Soit dit en passant, parmi les meilleures banques, il y a vraiment de bons pourcentages dans MKB (Moscow Credit Bank), mais le paiement interbancaire ne plaît pas.
Sujet sur les cartes tirelire
Thème sur les dépôts révocables rechargeables
J'ai une tirelire TCS Black avec 8% sur le solde (et il me semble qu'ils vont bientôt augmenter le taux). La carte est bonne en ce qu'elle peut être utilisée dans la vie quotidienne en fixant toutes sortes de limites dans la banque Internet pour la sécurité. Nous attendons l'émergence de comptes d'épargne avec TCS afin que vous ne puissiez pas garder d'argent sur la carte elle-même. Et en tant que dépôt révoqué réapprovisionné, j'utilise temporairement le dépôt. Bonne nouvelle 9% du prêt immobilier, il est pratique de le transférer sur une carte de crédit même le week-end. Comme vous pouvez le voir, pas les offres les plus avantageuses, il existe des taux de 10 à 12% à ces fins. Le choix t'appartient.
Cartes de débit
Je ne me répéterai pas spécialement, j'ai listé les cartes dans un post sur sélection de cartes pour les voyages, chacun est utilisé à des fins spécifiques. J'ai spécialement choisi sans services bancaires, afin de ne pas m'inquiéter de ne pas utiliser la carte, et l'argent coule.
Il y a maintenant deux principaux débits: Tinkoff Black pour avoir retiré de l'argent en Russie, Blé pour le retrait et le paiement dans les magasins à l'étranger. Comme le maïs n’a aucun intérêt sur le solde, je n’ai pas beaucoup d’argent dessus, je le jette quelques fois par mois sur des cartes liées à mon compte.
Cartes de crédit
Une carte de crédit est nécessaire pour payer en magasin. Au lieu d'utiliser vos fonds, laissez-les mieux rester en dépôt et apporter un petit bénéfice. De plus, il est pratique que vous n'ayez pas à penser à combien d'argent il reste sur la carte. L'essentiel est de ne pas oublier de le reconstituer à temps jusqu'à la fin de la période libre (grâce). Ou, par exemple, lors de la location d'une voiture sur Internet, un dépôt d'assurance de 20 à 50 000 roubles est bloqué sur la carte, c'est plus pratique si ce n'est pas vos propres fonds, mais emprunté. L'essentiel n'est pas de retirer de l'argent d'une carte de crédit, sinon il y aura un intérêt élevé sur les retraits et les dérogations. Plus de détails sur l'utilisation d'une carte de crédit J'ai écrit un post entier. Putain de plaisanterie pratique, il vous suffit de l'utiliser correctement.
En principe, une carte de crédit est facultative, une carte tirelire fonctionnera à sa place, puis il y aura un lien de moins. Mais gardez à l'esprit que certaines cartes de crédit ont un bon cashback qui, par rentabilité, peut facilement bloquer une tirelire. Par exemple, une carte de crédit Tinkoff AllAgency donne un cashback de 2% -10 sous forme de miles. Il existe différentes offres, vous devez regarder les offres actuelles et choisir les plus adaptées. J'utilise essentiellement des cartes de crédit avec cashback, et en particulier cette AllAgency.
Remise en argent sur les cartes bancaires
Parlez brièvement des remises en argent, si quelqu'un ne le sait pas. L'essentiel, c'est qu'un certain pourcentage est facturé pour les transactions par carte, le plus souvent c'est 1%. Évidemment, pour être rentable, vous devez utiliser la carte partout. Dans les grandes villes russes / européennes, ce ne sera pas un problème, étant donné que le transport d'argent liquide dans un portefeuille n'est pas très pratique, vous devez constamment penser que cela ne se termine pas, puis rechercher un guichet automatique dans le magasin pour retirer de l'argent. En Thaïlande, malheureusement, vous ne pouvez payer que dans les supermarchés. louer une voiture auprès des distributeurs du réseau, Oui, dans certains magasins du centre commercial.
Vous dites que 1% ne suffit pas? En fait, un cashback de 1% est comparable à un dépôt de 10% par an, ou une tirelire avec 10% pour le reste, bien qu'il semble que le ratio en pourcentage soit déjà 10 fois la différence 🙂 Ainsi, le cashback est de 2% (et parfois il est de 3% ou 5 -10% dans certaines catégories) est plus rentable qu'un dépôt. En savoir plus sur divers cartes de cashback, comment choisir et ainsi de suite.
Échelle de dépôts Tinkoff
Je passe à la chose la plus importante, si je puis dire. Le sujet existe depuis longtemps, il est utilisé, mais je l'ai appris, pour ainsi dire, le dernier. Si quoi que ce soit, la banque est également au courant et ne résout aucun obstacle. Pour l'utiliser, vous devez soit commander une carte Tinkoff Black, soit ouvrir un dépôt à Tinkoff. Après cela, vous aurez accès à la banque Internet, où vous pourrez ouvrir / fermer tous les dépôts à tout moment.
Description du circuit
Les taux sur les dépôts de Tinkoff Bank ont changé à plusieurs reprises, et le bonus interbancaire n'est devenu que de 0,5% (auparavant, il était de 1,5%), de sorte que les échelles ont perdu leur pertinence. Autrement dit, une échelle peut être faite, mais ce n'est pas si rentable. Veuillez noter que les informations dans le post / commentaires peuvent être obsolètes, trop souvent tout change.
Le fait est que lors de la reconstitution d'un dépôt dans Tinkoff, un bonus de 1% du montant transféré est accordé. Ceci est positionné comme une compensation pour les dépenses interbancaires. Par conséquent, si l'interbancaire est gratuit, ces 1% représentent votre bénéfice supplémentaire. Naturellement, obtenir ce bonus unique ne suffit pas (bien que cela augmente déjà le taux d'intérêt sur le dépôt), par conséquent, un système de dépôt est en cours, ce que l'on appelle l'échelle de dépôt Tinkoff. Vous devez ouvrir un nouveau dépôt et fermer l'ancien tous les 3 mois, le bonus sera donc tous les 3 mois. Cette approche apporte désormais (après une baisse des taux mi-2015) environ 16% par an avec une échelle intégrée.
Je vais exprimer le schéma. Toujours sauf au tout début, vous aurez 4 contributions ouvertes. L'un est le principal avec le montant total transféré une fois tous les 3 mois (via Vanguard) avec un bonus de 1%, les dépôts restants sont de 50000 roubles pour la fixation, car il s'agit du montant minimum de reconstitution (auparavant, il était de 30000). Le montant minimum pour la construction d'un escalier est de 200 mille roubles.
Ainsi, après un certain temps, une échelle de dépôts de 4 dépôts annuels sera construite. L'énorme avantage d'un tel régime est que nous avons un pourcentage élevé en même temps que l'accès aux fonds tous les 3 mois. En effet, pendant l'aller-retour, nous pouvons prendre la bonne quantité et l'utiliser. Alors que d'autres banques devront ouvrir un dépôt annuel (au taux d'intérêt maximum), mais dans la plupart des cas, l'accès sera fermé tout au long de l'année, réapprovisionnement maximal, retrait anticipé de 30% du montant ou retrait anticipé de la totalité du montant avec perte de tous pour cent.
Ladder dans Excel - les données peuvent devenir obsolètes, car TKS modifie les offres, mais elles peuvent être modifiées dans le fichier.
3-6-6-12
Première étape: vous ouvrez 3 dépôts: pendant 3 mois (le montant principal), pendant 6 mois (50 mille roubles) et pendant 12 mois (50 mille roubles).
La deuxième étape: exactement 3 mois plus tard, votre dépôt de 3 mois avec le montant principal est fermé, vous transférez cet argent à Vanguard et le renvoyez au dépôt de 6 mois. En parallèle, vous ouvrez plus de dépôts pendant 6 et 12 mois. Autrement dit, vous avez maintenant 4 contributions: pour 6 mois, 6 mois, 12 mois, 12 mois.
Troisième étape: un dépôt de 6 mois est clôturé avec le montant principal, il est transféré à l'Avant-garde et renvoyé au 6 mois. Ouvrez une nouvelle contribution pendant 12 mois. Maintenant, vous avez de telles contributions: 6 mois, 12 mois, 12 mois, 12 mois.
Le schéma de la première étape
3-6-9-12
Un schéma un peu moins rentable, mais plus compréhensible.
Première étape: vous ouvrez 4 dépôts: pendant 3 mois, pendant 6 mois, pendant 9 mois et pendant 12 mois.
La deuxième étape: exactement 3 mois plus tard, votre dépôt de 3 mois est fermé, vous transférez cet argent à l'Avant-garde et le renvoyez au dépôt de 6 mois. En parallèle, vous ouvrez une nouvelle cotisation pendant 12 mois. Autrement dit, vous avez maintenant 4 contributions: pour 6 mois, 9 mois, 12 mois, 12 mois.
Troisième étape: De la même manière, le dépôt de 6 mois avec le montant principal est clôturé, transféré à l'Avant-garde et renvoyé au 9 mois. Ouvrez une nouvelle contribution pendant 12 mois. Maintenant, vous avez de telles contributions: 9 mois, 12 mois, 12 mois, 12 mois.
Limites
Vous ne pouvez pas avoir plus de 6 dépôts dans une devise.
Chaque dépôt a un délai pour recevoir un bonus - le réapprovisionnement avec un bonus est possible 85 jours avant la fin du dépôt. Autrement dit, si vous construisez une échelle tous les jours, vous aurez environ 5 jours. Si vous vous réapprovisionnez au bout de 85 jours, le bonus n'est plus crédité. La banque Internet a toutes les dates, vous pouvez définir un rappel pour ne pas oublier. Peut aussi faire «écart» plus de soucis moins. Et cela vaut la peine de considérer que l'interbancaire ne fonctionne pas le week-end et les jours fériés, et ces derniers peuvent être très longs, comme le Nouvel An, puis l'échelle peut être interrompue pendant un certain temps si l'interbancaire tombe à ces dates.
Diversification des fonds
Dans le contexte de la chute du rouble, il est devenu clair pour tout le monde dans quelle monnaie l'argent devait être stocké - en différent! Au moins en roubles, en dollars et en euros. Les personnes plus expérimentées sont susceptibles de conserver dans d'autres devises (dans certains yuans), et très probablement, non seulement en devises, mais en actions, immobilier, or, etc. Mais ce n'est pas encore mon niveau, donc je n'écris pas pour eux.
Alternativement, vous pouvez construire des escaliers de devises, mais la monnaie interbancaire coûte de l'argent (pas toujours un pourcentage du montant, mais un montant fixe de 15-20 ye pour chaque virement), donc une partie du bonus de 1% sera perdue. Il est logique de construire une échelle de devises avec une grande quantité, près du seuil DIA (700 mille roubles) ou plus, alors les pertes seront moins visibles.
J'ai pensé à la diversification à l'été et à l'automne 2014, alors que le dollar n'était toujours pas si élevé, j'ai donc réussi à économiser une partie de mes petites économies. Et c'est génial, car lorsque vous êtes à l'étranger, le cours est ressenti le plus intensément. En Russie, les prix n'ont pas encore réussi à augmenter 2 fois (mais c'est une question de temps), et nous à Varsovie avons immédiatement ressenti une forte augmentation des prix en roubles. Et la réhabilitation de Yegor a également augmenté de 2 fois, et maintenant tous les Russes ne peuvent pas se permettre de venir ici, désolé.
Dans quel rapport vous devez stocker la devise, je ne sais pas. Mais à long terme, il est logique de le stocker en quelques-uns: le rouble est tombé - nous avons donc le dollar et l'euro, la monnaie est tombée - nous avons donc le rouble. Sinon, vous devez constamment surveiller le parcours et vous déplacer d'avant en arrière. Cependant, récemment, il n'est pas du tout clair où le rouble a un fond, il ne sera pas possible de bloquer les pertes à un tel rythme, même à long terme et au détriment de toutes les échelles de rouble du TKS. De plus, il y a diverses histoires d'horreur selon lesquelles quelque chose peut arriver, jusqu'à l'interdiction de la circulation du dollar en Russie. Pourquoi vous pouvez inclure dans le point de diversification, comment garder l'argent à la maison sous l'oreiller.
P.S. Je ne connais pas la réponse à la question de savoir si cela vaut la peine d’acheter des dollars maintenant, et je ne le demande même pas 🙂 Idéalement, vous devez maintenant vendre des dollars achetés à l’été 2014 et fixer le profit. Type acheté à l'été de 10 000 $ pour 300 000 roubles, et maintenant vendu pour 600 000 roubles. Considérez un bénéfice de 100% pendant six mois et vous pouvez acheter une voiture.
P.P.S. En complément de cet article - est allé en devises et a réduit le nombre de banques (essentiellement simplifié le système), sinon la crise est telle qu'il n'y a aucune confiance dans le système bancaire.
